住宅ローンを借り入れる際、返済計画をじっくり練ってさえいれば、いくら借り入れるかは個人の自由です。
しかし、時と場合によって起こってしまうオーバーローンは気を付けなければなりません。
この記事ではオーバーローンのメリットとデメリット、そして注意点について解説しています。
これから住宅ローンを組む、いくら借り入れるか迷っているという人はぜひ参考にしてください。
オーバーローンとはいったい何？メリットとデメリットを検証
住宅ローンにおけるオーバーローンとは、不動産（住宅＋土地）の価値より、借入金額が上回ってしまう状態です。
メリットとデメリットが発生する場面は、それぞれ異なります。
たとえば借入時に手持ちの資金がない場合は、オーバーローンで借り入れができるとメリットです。
仲介不動産に出す手数料や頭金など、場合によっては数十万円必要になるキャッシュがすべてローンで賄えます。
しかし、返済時のオーバーローン状態は望ましくありません。
場合によっては返済が滞る、売却において不利といったデメリットが発生するでしょう。
また、オーバーローンが起こる状態は主に2パターンに分類できます。
自然に起こってしまうケースと、借入時の段階でオーバーローン状態になっているケースの2パターンです。
自然にオーバーローンとなるケースとは、不動産（土地＋建物）の評価額が下がってしまうケースになります。
建物の経年劣化、近隣地域で再開発がおこなわれ土地の人気が落ちるなどが主な要因です。
あえてオーバーローン状態となるケースとは、借入時に自らの選択によるケースと言えます。
オーバーローンは何に気をつけるべき？知っておきたい注意点とは
メリットとデメリットから考えても、個人の資金繰りによって、オーバーローンには良いところも悪いところもあると言えるでしょう。
注意点として大事なのは、オーバーローンになろうがなるまいが、きちんと最後まで返済ができるかどうかです。
たとえば手持ちの資金がなくとも、毎月生活費をきちんと確保した上で20万円のローン返済ができるとします。
ボーナス月（年2回）には上乗せで、合計100万円返せると仮定しましょう。
そのペースで返済を進めれば、年間340万円の返済ができるのです。
これなら、20年ほどのローンで5,000万円を借り入れることは容易でしょう。
オーバーローンにすることで初期費用もすべてローンに加味することができ、無駄な出費をせず不動産を取得できるというわけです。
まとめ
オーバーローンのメリットとデメリット、そして注意点について見てきました。
オーバーローンは使い方によって、リスクが変わります。
単純に評価額が借入金額を下回るからいけないのではなく、綿密な計算に基づく返済計画が何よりも重要なのです。
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